El seguro de vehículos es algo en que la mayoría de nosotros piensa poco hasta que necesitamos usarlo. Como la mayoría de los estados, Massachusetts requiere que cada vehículo de motor registrado (exceptuando las motocicletas con una velocidad máxima inferior a 30 millas por hora) esté cubierto por una póliza de seguro de vehículo que cumpla con ciertos requisitos mínimos en caso de que el vehículo se vea involucrado en un accidente automovilístico. Si usted sólo tiene una idea vaga de qué cobertura tiene o de cómo funciona su seguro de vehículo, no está solo.
La ley estatal de Massachusetts requiere que todos los vehículos registrados para operar en el estado tengan seguro. Como conductor, usted siempre debe tener la prueba del seguro en su vehículo. Las sanciones por violación de esta ley pueden ser fuertes. Por una primera violación, dependiendo de la circunstancia, usted podría recibir una multa de $500 dólares o pagar el equivalente a un año de seguro obligatorio. El seguro obligatorio consiste simplemente en un seguro que usted está obligado a comprar conforme a la ley. También su licencia podría ser suspendida por 60 días, lo que resultaría en otros $500 por concepto de la tarifa de restablecimiento de la licencia. Finalmente, usted podría enfrentarse a un año de cárcel, aunque es poco probable en un caso de violación por primera vez. Una violación por segunda vez trae consecuencias más fuertes. La multa puede llegar a ser tan alta como $5,000 y la probabilidad de una sentencia de cárcel es mayor.
No hace falta decir que es importante comprar un seguro de vehículo. Con tantas opciones disponibles, puede resultar difícil determinar cuánta cobertura usted necesita. La ley de Massachusetts define la cantidad de seguro que usted debe comprar – como mínimo, usted debe tener cuatro tipos de cobertura.
- Protección para Lesiones Personales (PIP, por sus siglas en inglés): límite mínimo de $8,000 por persona por accidente (se puede prescindir de esto con respecto al propietario a cambio de ahorros nominales)
- Daño a la propiedad de otra persona: límite mínimo de $5,000 por accidente
- Lesiones corporales a otros: límite mínimo de $20,000 por persona, $40,000 por accidente
- Lesiones corporales ocasionadas por un vehículo sin seguro: límite mínimo de $20,000 por persona, $40,000 por accidente
Estas coberturas mínimas pagan por los daños a la propiedad, facturas médicas y otros gastos de los conductores, pasajeros y peatones que resulten lesionados o cuya propiedad resulte dañada en un accidente automovilístico ocasionado por usted u otro conductor hasta los límites de la cobertura. Usted puede (y realmente debería) tener límites de cobertura más altos que lo protejan en caso de que un choque grave ocasione lesiones y daños a la propiedad significativos como fruto del accidente automovilístico. Recuerde, una vez que alcance los límites de su póliza, usted está enganchado económicamente de manera personal, de manera que límites de seguro más altos pueden ayudarlo a proteger sus bienes personales en caso de un choque serio.
Reglas de No Culpabilidad en Accidentes Automovilísticos en Massachusetts
Massachusetts es uno de los 16 estados (al momento de la publicación de este blog) que sigue alguna forma de sistema de seguro de vehículo “sin culpabilidad”. En un sistema de accidentes automovilísticos sin culpabilidad, después de un accidente automovilístico, su propia cobertura de seguro de vehículo, específicamente su cobertura de “protección para lesiones personales (PIP)” o “pagos médicos”, cubre el tratamiento médico y otras pérdidas pagadas de su bolsillo incurridas por cualquier persona cubierta bajo la póliza, hasta los límites de su cobertura, sin importar quién haya ocasionado el accidente.
Para determinar exactamente cuáles son los beneficios a los que tiene derecho, usted primero debe responder algunas preguntas. Primero, ¿resultó usted lesionado en el accidente automovilístico? Si la respuesta es no, entonces su única fuente de reclamación disponible sería por el daño a su propiedad, si tiene cobertura de daños en su vehículo.
Si la respuesta es sí y usted resultó lesionado en el accidente automovilístico, entonces ¿qué beneficios tiene a su disposición? Todo el que tenga seguro de vehículo en Massachusetts debería tener al menos algo de beneficios PIP a su disposición. (El propietario del vehículo podría tomar un deducible por PIP y prescindir de esta cobertura por un descuento muy nominal, pero no podrá prescindir de esta cobertura para sus pasajeros. Esta es una movida muy mala, pero escapa al contenido de este blog). En vista de que Massachusetts es un estado sin culpabilidad, hay algunos beneficios disponibles para las personas que hayan resultado lesionadas en un accidente automovilístico. Sin importar quién haya tenido la culpa, usted debería tener derecho bajo su propia póliza de seguro de vehículo a reclamar por concepto de los gastos médicos, ingresos dejados de percibir y servicios de reposición relacionados hasta un límite. Ese límite está determinado por el tipo de seguro médico que usted tenga. Si usted tiene un plan de seguro médico privado, como Blue Cross Blue Shield, Tufts, Harvard Pilgrim, Cigna, etc., usted sólo tendría derecho a recibir $2000 de su compañía de seguro de vehículo por concepto de gastos médicos relacionados, y luego su seguro médico privado se haría cargo de los pagos. Luego, usted podría buscar unos $6,000 adicionales en beneficios por ingresos dejados de percibir y servicios de reposición, si resultan aplicables, hasta un beneficio total máximo pagado de $8000. Si usted no tiene una póliza de seguro médico privado, sus gastos médicos relacionados serán pagados por su compañía de seguros de vehículo hasta un beneficio máximo de $8000. Es importante notar que la mayor cantidad que usted puede recibir bajo los beneficios PIP es $8000 en total, sin importar cómo usted combinó los beneficios.
El objetivo de la ley de no culpabilidad en Massachusetts es de optimizar la administración de las reclamaciones por accidentes automovilísticos y evitar las demandas obstructoras del trabajo de las cortes asociadas con algunos de los casos de lesiones más pequeños.
La pregunta obvia en este momento es “¿cómo puedo obtener beneficios más allá de mis beneficios PIP?” Si usted no tiene más del 50% de la culpa del accidente Y ha incurrido en más de $2000 en gastos médicos razonables y necesarios (si han sido menos de $2000, las lesiones deben incluir desfiguración permanente y grave, un hueso o diente fracturado o pérdida sustancial de la audición o la vista) como resultado del accidente, la respuesta es que usted puede solicitar compensación del conductor en falta y de su compañía de seguros. Si sus lesiones califican bajo esta definición, usted no está limitado a una reclamación de no culpabilidad bajo su propia póliza. Usted puede responsabilizar al conductor en falta del accidente a través de una demanda por lesiones personales y puede buscar compensación por todas las categorías de pérdidas, incluyendo:
- Dolor y sufrimiento
- Aflicción emocional
- Atención médica futura
- Cirugía plástica (en un caso en que el accidente haya ocasionado cicatrices graves o desfiguración)
- Todos los demás daños no económicos disponibles (que no están disponibles en una reclamación sin culpabilidad).
Spada Law Group, un Abogado Especializado en Accidentes Automovilísticos con Experiencia en Massachusetts
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